В наше время все больше людей пользуется ипотечными кредитами. Это выгодно и удобно, особенно в крупных городах. Такой кредит берут на большой срок, поэтому тщательно продумывают все последствия и риски этого шага.
Что такое ипотека
Ипотека – это тип кредита под залог недвижимости, который потребители используют для покупки дома или для других целей и соглашаются погашать небольшими фиксированными ежемесячными суммами в течение определенного периода времени. Для многих покупателей недвижимости ипотечный кредит является единственным приемлемым способом приобретения жилья.
Когда человек оформляет ипотечный кредит, например на покупку квартиры, он оставляет банку залог в виде вновь приобретенного жилья. Однако залогом может быть и другая недвижимость, уже имеющаяся в собственности, например если человек берет ипотеку на покупку второй квартиры. Такой кредит берут не только на приобретение жилья, но и на ремонт, постройку нового дома и на другие цели.
СМОТРИТЕ ТАКЖЕ: Обзор ЖК Одинцово-1 — инфраструктура, плюсы и минусы
Как работает ипотека
Чтобы не ошибиться в принятии решения об оформлении ипотеки, нужно знать, как работает этот механизм. Для приобретения ипотечного кредита будущий клиент отправляется в банк и оформляет все нужные документы. После этого кредитная организация выделяет ему деньги на покупку квартиры, оставляя ее себе в залог.
Клиент выплачивает взятый кредит, включая проценты, по частям в течение длительного времени. Приобретенная квартира находится в собственности у человека, одновременно являясь залогом. Если клиент перестает выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, банк имеет полное право изъять приобретенное имущество в свою пользу.
Ипотека выгодна обеим сторонам договора, поскольку заемщик получает средства под меньший процент, чем если бы он брал обычный кредит у банка, а кредитная организация получает в залог имущество клиента, что позволяет ей выдать заемщику сразу большую сумму.
Какие есть риски в ипотеке
Когда человек берет ипотеку, он прежде всего оценивает свои финансовые возможности на данный момент и в перспективе. Кроме этого, существуют некоторые риски, которые учитывают при оформлении ипотеки на приобретение квартиры:
- Риск снижения стоимости квартиры. За период, на который был взят кредит, цена на приобретенное жилье может значительно снизиться, например из-за кризиса. Если человек, взявший ипотеку, вследствие финансовых трудностей решит продать квартиру, то полученной суммы может не хватить для погашения кредита. Этот риск снижается требованием банка о первоначальном взносе для оплаты части стоимости квартиры. Кроме того, дается возможность застраховать ответственность за неисполнение договора по ипотеке.
- Риск уменьшения доходов. Человек может потерять работу или занять менее оплачиваемую должность, у семьи может уменьшиться общий доход. Риск снижается рекомендацией от банка застраховать жизнь и здоровье клиента. Если возникнет страховой случай, можно будет погасить долг перед банком за счет страховой суммы. Этот вид риска уменьшается при досрочной выплате ипотеки полностью или частично. В этом случае срок платежа оставляют прежним, а ежемесячные платежи уменьшают.
- Риск выселения из жилья. Если клиент не может в данное время и в ближайшем будущем выплачивать ипотечные взносы, заложенное имущество пускается на торги, чтобы погасить задолженность перед банком. Для того чтобы этого не произошло, заемщик обращается в организацию, с которой был оформлен договор, для предоставления ипотечных каникул или предоставления возможности реструктуризировать долг.
- Риск утраты жилья. Квартира может сгореть на пожаре или пострадать при каких-либо катаклизмах. В таких случаях банк может потребовать вернуть досрочно всю сумму займа. Чтобы исключить этот риск, предусмотрено обязательное страхование залогового имущества.
- Риск утраты права собственности на жилье. Такое может случиться, когда сделка, заключенная при покупке жилья, признается недействительной по тем или иным причинам. Чтобы исключить этот риск, предусмотрена страховка от утраты права собственности на жилье, которая не является обязательной.
Таким образом, несмотря на наличие рисков, воздействие их можно значительно снизить тем или иным способом.
ВАМ МОЖЕТ БЫТЬ ИНТЕРЕСНО: ЖК Инновация — обзор инфраструктуры и расположения
Кто может подать заявку на ипотеку
Ипотека может быть одобрена не всем гражданам. Ниже приведены требования к заемщикам для взятия ипотечного кредита:
- Российская прописка.
- Наличие трудового стажа. Как правило, банки требуют 1 год общего стажа и 3 месяца – на последнем месте работы.
- Стабильный заработок достаточного уровня.
- Возраст от 18 до 65 лет для работников по найму и до 75 – для предпринимателей.
Не существует ограничений по семейному положению или по профессии. Главное, чтобы у заемщика был постоянный доход.
На какую сумму кредита можно рассчитывать
Если банк одобрил ипотеку клиенту, это не значит, что он предоставит всю сумму, требуемую для покупки квартиры или другой недвижимости. Величина кредита рассчитывается для каждого конкретного человека и зависит от его доходов и от того, сколько лет ему осталось до пенсии, наличия иждивенцев и другого. Банк также учитывает, есть ли у заемщика права на какие-либо субсидии или льготы.
На какой срок выгоднее брать ипотеку
Ипотеку дают максимум на 30 лет. Ее, конечно, можно выплатить раньше. Каждый клиент определяет этот срок, исходя из своих возможностей.
| Короткий срок | Длительный срок |
|---|---|
| В конечном итоге ипотека обойдется дешевле из-за укорочения интервала времени начисления процентов. | Ежемесячный платеж ниже. |
| Уменьшаются затраты на страхование. | На больший срок ипотеки банк дает больше денег. |
Если ипотека взята на длительный срок, ее можно выплатить раньше. Если же кредит взят на короткий срок, продлить его при возникновении непредвиденных обстоятельств гораздо труднее. Это можно сделать через рефинансирование или процедуру реструктуризации при наличии оснований.
ИНТЕРЕСНО: Обзор ЖК Бутово Парк 2 в Ленинском районе
Что будет, если перестать платить
При возникновении серьезных оснований для неуплаты ипотечных платежей банк может пойти навстречу заемщику и дать отсрочку. Если же кредитная организация не сочтет условия уважительными, возможны разные санкции с ее стороны:
- звонки от банка;
- пени и штрафные начисления;
- судебные разбирательства;
- выселение из ипотечного жилья;
- арест судебными приставами другого имущества заемщика.
Нужен ли первоначальный взнос
Как правило, первоначальный взнос нужен. Особенно это касается государственных ипотечных программ. В некоторых случаях можно взять ипотеку и без первоначального взноса. Для этого нужно иметь другую собственность, которая выступит в качестве залога.
Плюсы и минусы ипотеки
После того как будут оценены все риски того, стоит ли брать квартиру в ипотеку, еще раз рассматривают все плюсы и минусы этого шага.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Человек может купить себе жилье, не имея в наличии всей суммы для покупки. Достаточно лишь заплатить первоначальный взнос (некоторые банки дают кредит и без этого), а остальную часть заплатит банк. Платежи заемщика каждый месяц в течение долгого времени не будут обременительными для бюджета. | Ипотечный кредит выплачивается долго. Все это время человек должен поддерживать свои доходы на том уровне, при котором он брал ипотеку. |
| На покупке квартиры можно зарабатывать. Купив жилье, можно сдавать его в аренду. Учитывая постоянное обесценивание денег и рост цен на квартиру, это выгодное вложение. | С ипотекой связаны определенные расходы, в частности обязательная страховка. |
| Возможна экономия средств из-за отдельных банковских и государственных программ, которые могут быть выгодны при наличии определенных условий. | Квартиру, которая находится в ипотеке, сложнее продать. Нужно как минимум согласие банка на эту сделку. |
Выводы
Ипотека – хороший способ приобрести квартиру здесь и сейчас, не откладывая это на годы, чтобы скопить нужную сумму денег. Но перед тем как подать документы на ипотечный кредит, необходимо взвесить все достоинства и недостатки этого метода приобретения недвижимости, а также учесть все риски и правильно оценить свой доход с перспективой на долгие годы.
